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陈涛:银行理财业务如何突破刚性

刚性兑付是我国商业银行理财业务运行的突出特点。虽然商业银行理财本质是受人之托,代客理财,投资者理应承担全部风险,但在实践中却演化为刚性兑付的潜规则,使得理财产品与表内存款一样,构成商业银行责任的刚性约束。 尽管打破理财产品刚性兑付潜规则...[查看全文]

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米袋计划:目前综合收益和安全性最好的理财方式浅析

* 来源 :http://www.4theloveofdesign.com * 作者 : * 发表时间 : 2017-09-28 03:35 * 浏览 :

  互联网金融产品在众多新闻中被妖,为了博眼球,喜欢把负面新闻炒个天翻地覆。这直接导致不明的吃瓜群众觉得互联网金融,尤其是P2P的风险极高,很多小白不明就里的被。作为一名网贷的老司机,今天笔者跟大家好好聊聊,为什么说互联网金融产品是目前国内综合收益和安全性是最好的唯一理财方式!既然说到理财方式,我们就要把市面上主流的理财方式罗列出来,一一对应看看孰优孰劣。银行活期的预期利率是0.35%(各银行不同,但量级相同),从银行的角度来说,这个资金是没有成本的。从我们的角度来说,这个收益等于没有收益。尽管流动性是满分,但是很遗憾这对于投资理财是没有任何意义的渠道。银行定期预期利率一般分 3个月1.1% ;6个月1.3% ;一年1.5% ;2年 2.1% ;3年2.75%。根据各个银行不同,一般小银行的预期利率会相对高一点,但是预期利率量级基本也就是这个状态。那么即使选择3年期定期,2.75%的预期年化预期利率也仅仅能跑赢公布的通货膨胀率。但是稳稳的跑不赢实际的通货膨胀率,你看看你身边的物价就知道现实的通货膨胀率有多高了。而且这还是掉流动性的前提下。国债的安全性也是没得说的,国家兜底,不过数量有限,具体预期利率也不一样。不过一般3年期的能够达到3.9%,5年期的能够达到4.32%。尽管预期利率和定期还是有相当提升的,很遗憾,依然流动性。总结:基本把银行系的投资理财方式说完了,从安全性银行理财毋庸置疑,但是很遗憾,即使最高的预期利率也不能覆盖通货膨胀,你想靠银行理财资产翻倍是不可能的,而且严重了流动性。跟余额宝类似的还有腾讯等其他旗下的宝宝类产品,我们统一归为一类说。他们的本质是货币基金,货币基金的风险也非常小,理解为没有也是可以的。但是,风险小就意味着收益低,这个想必大家都懂。余额宝从开始4个点的预期利率降到现在2个点了。作为一种活期这已经很高了,不过这不是一个好的投资渠道。基金分很多种,刚才说的货币基金是一种,还有股票基金。股票基金就是你想炒股你又不会炒,那么把钱给基金经理让他给你炒,之后你有机会获得股票的高收益,同时一样承受的这股票的高风险。股票亏多赢少,股票基金也是,能不能碰上好的基金经理靠的是运气,这个理论上的高收益大部分人都没得到过,所以股票基金并不是好的渠道。基金经理不靠谱,还得自己来啊。想必很多先买基金后炒股的人会有过这种想法。但是在中国的股市,现实告诉你,你还真不如基金经理。中国股市本质是赌场,10赌9输,散户是陪玩的,所以相信我股票真的没有必要投。一时的投机获利不住长时间的亏损。尽管存在理论上的高收益,但是很遗憾,这是个零和游戏,注定是输的人多。没有几个人敢说能够摸透中国股市的规律。这是一个以小的买卖。对于一个没有具备相当知识储备的人,贸然进入期货这是倾家荡产的开端。信托在没有互联网金融(网贷、P2P)之前,在固定收益类的投资产品中预期利率可以高达8%左右,而且行业潜规则刚性兑付也让信托的安全性有了一定的。不过100万的起步门槛把众多屌丝拒之门外。笔者认为,投资有三性,安全性,流动性,收益性。一个成熟的投资人,排序一定是 安全流动收益,其实从某种角度来说,流动性也是安全性的一部分,所以接下来的问题就简单了,安全和收益如何排序? 当然是安全第一,必须是安全第一,安全比什么都重要好吗?收益大概能是银行理财的2倍就ok!而主流的安全的预期利率太低,没有任何的一个投资渠道高过5%。不安全的是真不安全,进了就是有去无回。唯一一个能达到8%收益的,还因为高门槛把大部分拒之门外。回过头来看互联网金融产品,第一梯度的平台的预期利率可以达到预期年化9%,而且这些平台的安全程度那是远远高于股票,期货的。安全程度跟货币基金基本一样。再说到流动性,互联网金融产品一般有活期与定期,拿笔者投资了近三年的米袋计划来说,米袋计划活期产品米袋零钱支持随存随取,一元起投,预期收益在8%左右。而其定期产品也只是的1个月、3个月、6个月、12个月的中短期,并且可以通过交易随时变现,预期收益率也在8.5%-10%之间。所以综上所述,互联网金融是目前所有渠道里,门槛最低(资金门槛和学习门槛),预期利率最高的(行业平均预期年化10%),流动性好(短期标1月,3月,6月很多)唯一一个投资渠道。最后笔者还是要提醒刚入行的理财小白,终日活跃在网贷界的除了大量的投资人还有一个特别的群体,他们对着投资人虎视眈眈,看到平台一有动向就伺机而动,终日游走在各大投资人交流群中,拿着“专家”“名人”“预警达人”的名号在群里扮演“专业大咖”实际上就是为了谋不择手段的黑子。2017年网贷行业会进入一个新的里程碑,随着银行行存管的进一步落地,行业规范了,平台合规了,问题平台离开了,接下来的投资就比较安全了,所以笔者认为互联网金融理财产品是目前国内综合收益和安全性是最好的唯一理财方式。