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消费金融 金融科技公司如何用大数据破局?

* 来源 :http://www.4theloveofdesign.com * 作者 : * 发表时间 : 2017-10-04 01:37 * 浏览 :

  从信用卡消费分期付款、房贷分期、车贷分期到数码分期、家电分期以及医美分期等,分期付款如此常见。对许多人来说,这种消费信贷变得越来越常见,甚至连花呗和京东白条都成为一种新的消费信贷模式。这背后,是消费金融市场的蓬勃发展!

  根据大学发布的《2016中国消费信贷市场研究报告》显示,中国的消费信贷5年实现高速增长,与2010年相比,交易规模增长167%,5年年均增长超过30%,可谓是一个高速增长的行业。

  在9月21日,“中国银行家论坛暨2017中国商业银行竞争力评价报布会”在举行。作为银行界领域的一次盛会,本次论坛聚焦金融安全和金融科技两个议题。作为亨元金融的CEO,刘韬作为重要嘉宾受邀参与论坛发表并颁,期间接受了天极网的专访。

  作为消费金融行业的老兵,亨元金融的CEO刘韬表示:在消费金融领域这块,中国从2005和2006年进入高速发展阶段,2009年到2010年进入新时期——消费金融的持牌试点。从2015年又进入一个新阶段,从现在到未来,消费金融还有3-5年的高速发展期。

  在刘韬看来,在2012年就觉得消费金融这个领域是未来的一个发展方向。“从发达经济体的经验看,在经济高速发展之后,必然是个人消费领域的一个高速发展,”他说。

  目前,美国居民消费占P高达70%,中国仅为15%。而大学发布的《2016中国消费信贷市场研究报告》也表明:截至2015年末,居民消费信贷在全国银行业的信贷规模中仅占20%。从消费信贷与居民实际消费支出的比重来看,我国虽然近年来攀升比较快,从2004年的2%提升至2014年的13%,但仍明显小于欧美地区国家的20%以上的占比水平。

  刘韬是亨元金融的创始人兼CEO,在2013年创立了亨元金融。凭借磐多拉大数据征信和宙斯智能风控系统,亨元金融以消费金融为核心,布局消费信贷、商城、汽融和大数据四大产品板块。

  更准确地说,亨元金融是一家以大数据和人工智能为驱动的金融科技公司。作为亨元金融的创始人兼CEO,此时的刘韬身着黑西服、白衬衣坐在笔者对面,俊朗的面容不时带着微笑,身上散发着银行家和IT人的独特气质。

  虽然公司创立于2013年,但是刘韬却拥有10余年的消费金融行业经验,对互联网与金融有着自己独到、深刻的理解。同时,他也对消费信贷、风控管理、风险模型等金融核心业务有深入研究。

  他创立的亨元金融,重点打造了以嗨钱网为核心的互联网消费金融服务平台,自2013年至今,公司旗下“嗨”系列消费信贷产品已服务于数百万客户,信贷规模达数十亿元。据他介绍,2012和2013年,最早做数码分期,采用地推模式,和商户合作,是一种纯线下的分期付款模式。

  后来,从数码分期延伸到医美分期和汽车首付分期,“2015年底,我们感觉传统的线下模式未来发展会有瓶颈,于是开始转型做纯线年我们完成转型,成为一家以大数据和人工智能为驱动的金融科技公司,”他说。

  在笔者看来,这种转型源于移动互联网的深入发展,对人们的工作和生活产生很深的影响所致。

  传统的线下获取客户,可以看做是一个人力密集型的销售模式。刘韬表示,“移动互联网的发展,让销售导向型转变为从市场导向型,就是你需要通过线上流量去获取客户。”不仅自己在转型,还有一些从业者也在做转型,甚至有些是的。

  幸运的是,它们成功转型,打造了“嗨钱网”和“嗨钱App”。“嗨钱App”成为亨元金融主要的流量入口,从原来线下和客户合作获取流量转变为以线上App为主。同时基于客户的判断,从线下资料的收集到基于移动互联网的大数据收集形式。通过大数据模型,亨元金融向消费者发放贷款,不仅有短期、中期和长期的产品,还有垂直细分人群的产品等等,比如司机贷。

  然而,我们看到随着移动互联网的深入发展以及人们的经济收入增加,中国的消费金融市场与以前相比,又有了新的变化。

  对此,刘韬表示:消费金融市场这几年发展特比快,国内的消费金融已经完全从模仿、参考到。首先,市场业态发生改变。从2009年到2014年,这是试点年,从2015年开始,各种消费金融持牌试点。同时,还伴随着民营的互联网金融类公司,比如大家熟知的花呗、京东白条等。

  第二,风控技术的发展。“像我们说发达经济体的消费,风控模型发展也有好多年,但是人工介入程度还相对比较高。而现在以纯互联网为入口的这些机构,整个模型的进化水平,自动化程度已经相当高,”他说。

  第三,对数据采集的。数据采集方面,消费金融公司还是偏传统的。国内的征信体系又不完善,但是又要发展,就要看数据的方法和维度。像京东和阿里这样的互联网平台,通过自有数据支撑自己的发展,这些数据来自客户的消费数据和行为数据。比如,大家熟知的支付宝芝麻信用分。

  “另外,移动互联网的发展让数据的维度进一步扩大。比如,磐多拉信用,在客户授权下获得的衣食住行娱乐等数据,完全跳出了传统金融机构看数据的维度,这也是一个。”刘韬补充说。

  在笔者眼中,如今的消费信贷成“三国局面”:商业银行、互联网电商巨头和持牌消费金融公司。一方面,商业银行财大气粗,牢牢把持着房贷、车贷等市场,另一方面以阿里花呗和京东白天为代表的互联网公司正来势汹汹,凭借多样化的数据积累,正在不断发力。

  刘韬回应:“首先,我们从业时间比较长,对各种业态都有涉及,包括线上线下。做了这么久,什么能做,什么不能做,我们对这个行业有一个广度的理解和很深的经验。”

  其次,就是客群的定位。对自己的客群和竞品的客群,“我们对他有一个深度的理解。这个是定位不一样,比如说有的是自有体系,阿里是阿里的自有体系,但我们不是出于某个体系,而是一个宽泛的客群。”

  据刘韬表示,他们的客户群主要是年轻人,主要是35岁以下的。亨元金融不会做银行和信用卡的客群,而是“相对下沉的一个客群”。

  如何理解?他说:“中国的消费金融市场可以分成三块,房贷、车贷和信用卡以及非信用卡的信用贷款。先把房贷和车贷去掉,国内房贷变成一个金融投资,车贷有垂直的汽车消费金融公司和银行。剩下的就是信用卡,这个市场是万亿的,至少5-7万亿,其中一半是信用卡市场,剩下几万亿还没有完全覆盖。我们就稍微针对低端一点的客户,因为传统的覆盖不到,但是它对风控、数据和数据度的要求更高,壁垒也更高。”

  中国人口基数大,随便拉出一个客群都是几千万。刘韬认为,“仔细琢磨这几千万客户,如果你能服务好他们,就已经了不得了。所以说,现在还很粗放,未来更重要的是对客户群的精耕细作。”

  这就是它们的细分市场。通过长期的时间和经验积累,不断完善数据模型,亨元金融找到了自己的发展机会。在近日举办的第六届中国金融科技峰会活动中,亨元集团斩获“年度十佳金融科技公司”项。

  而在具体的消费信贷方面,亨元金融依托磐多拉大数据征信和宙斯智能风控系统。比如,如何评估是否给一个人贷款?以及里面存在的风险。

  刘韬表示:大数据是我们整个内核的基础。因为我们现在的客户,可能是信用卡和消费金融下面的客户群。对传统数据没办法对他授信,因此这就要使用磐多拉大数据中心系统。它的基础是移动互联网的发展,可以从手机和App上获取数据。

  在客户授权的情况下,可以获取到它整个维度的发展。目前,亨元金融主要聚焦于电商和出行方面的消费挖掘。比如出行方面,它会获得与你地理相关的信息。还有就是外卖,从这些地址可以推断出你的收入,甚至包括你每餐吃多少。每餐吃20元和50元对应的客户,消费能力和偿贷能力也必然不同,这是很细微的金融属性,传统银行不会特别关注。

  同时,刘韬还指出整个征信的方法已经跳出传统的静态数据,比如说房贷一直在,不会有改变。但是,日常的消费行为每天都在变,比如你出差、使用京东和淘宝,这些数据是直接反映近期的一个状态。

  简言之,通过大数据去还原一个人的画像。在笔者看来,大数据不仅可以更详细的了解客户,而且成为风控的基础。

  在这个万亿级的消费金融市场,亨元金融已经找到了自己的客户群和细分市场。通过大数据和人工智能技术,不断完善各类模型,为用户提供更好的服务,可以说亨元金融已经成功掘金。同时,我们也看到,从“浅海”到“蓝海”,消费金融市场还将经历一段长期的快速发展。